система и способ для покупки товаров и услуг через пункты доступа к сети передачи данных посредством сети торговых терминалов

Формула изобретения

1. Способ покупки товаров или услуг с использованием мобильного компонента, идентифицирующего счет предварительной оплаты, включающий этапы:

(a) доступа к устройству торгового терминала,

(b) выбора товара или услуги для покупки через устройство торгового терминала,

(c) получения идентификации счета предварительной оплаты из мобильного компонента через устройство торгового терминала путем электронного взаимодействия между устройством торгового терминала и упомянутым мобильным компонентом;

(d) обеспечения информации о платеже и идентификации счета предварительной оплаты в запросе на транзакцию пользователя через устройство торгового терминала в систему транзакций сети передачи данных через сеть торговых терминалов, при этом упомянутая система транзакций включает в себя систему маршрутизации и сервер приложений, которые действуют в качестве посредников между множеством финансовых институтов и множеством систем поставщиков; и

(e) пополнения счета предварительной оплаты посредством представления идентификации счета предварительной оплаты из упомянутой системы транзакций к одному из упомянутых систем поставщиков выбранного товара или услуги.

2. Способ по п.1, в котором мобильным компонентом является карта счета предварительной оплаты.

3. Способ по п.1, в которой мобильным компонентом является Универсальная Телефонная Карта.

4. Способ по п.1, в которой мобильным компонентом является интеллектуальная карта.

5. Способ по п.1, в котором этап обеспечения информации о платеже включает предложение платежа третьей стороне, которая обеспечивает код верификации платежа для представления через устройство торгового терминала.

6. Способ по п.1, дополнительно содержащий первоначальное начисление на счет предварительной оплаты, включающее в себя этапы:

(a) получения запроса на транзакцию пользователя для первоначального начисления на счет предварительной оплаты пользователя через устройство торгового терминала,

(b) верификации существования счета предварительной оплаты пользователя посредством связи с источником данных счета предварительной оплаты, доступным для поставщика товаров или услуг,

(c) верификации способа платежа через сеть передачи данных, и

(d) возвращения подтверждения выполнения запроса на транзакцию пользователя.

7. Способ по п.6, дополнительно содержащий этап доступа к системе криптографии для шифрования данных способа платежа для выдачи в сеть передачи данных.

8. Способ по п.6, в котором этап верификации способа платежа включает верификацию платежа, полученного в местоположении удаленного пользователя.

9. Способ по любому из пп.1 или 6, в котором запрос на транзакцию пользователя содержит одно сообщение, содержащее все данные, введенные пользователем, для совершения первоначального платежа или транзакции пополнения.

10. Система пополнения счета по предварительно оплачиваемым товарам или услугам с использованием сети передачи данных, содержащая мобильный компонент, содержащий идентификацию счета предварительной оплаты для счета предварительной оплаты пользователя, устройство торгового терминала для получения упомянутой идентификации счета предварительной оплаты из мобильного компонента посредством электронного взаимодействия между упомянутым устройством торгового терминала и упомянутым мобильным компонентом;

систему транзакций сети передачи данных для изменения упомянутого счета предварительной оплаты в ответ на запрос на транзакцию пользователя, принятый посредством устройства торгового терминала через сеть торговых терминалов, причем запрос на транзакцию пользователя содержит информацию о платеже и упомянутую идентификацию счета предварительной оплаты;

множество систем поставщиков, осуществляющих связь с упомянутым счетом предварительной оплаты для изменения упомянутого счета предварительной оплаты в ответ на использование товаров или услуг, ассоциированных со счетом предварительной оплаты пользователя, и множество платежных систем, осуществляющих связь с упомянутой системой транзакций, для выполнения транзакции расчета платежей, основанной на выполнении запроса на транзакцию пользователя,

при этом упомянутая система транзакций содержит систему маршрутизации и сервер приложений, которые действуют в качестве посредников между множеством финансовых институтов и множеством систем поставщиков.

11. Система по п.10, в которой запрос на обслуживание пользователя направляется упомянутым устройством торгового терминала в систему маршрутизации.

12. Система по п.10, в которой запрос на обслуживание пользователя направляется упомянутым устройством торгового терминала в сервер приложений.

13. Система по п.10, дополнительно содержащая систему криптографии, причем, по меньшей мере, часть запроса на обслуживание пользователя направляется через упомянутую систему криптографии и шифруется для удовлетворения стандартам шифрования сети передачи данных.

14. Система по п.10, в которой мобильным компонентом является карта счета предварительной оплаты.

15. Система по п.10, в которой мобильным компонентом является Универсальная Телефонная Карта.

16. Система по п.10, в которой мобильным компонентом является интеллектуальная карта.

17. Система по п.10, дополнительно содержащая источник данных счетов предварительной оплаты, содержащий множество однозначно определенных идентификаций счетов предварительной оплаты, причем система транзакций выполнена с возможностью осуществления связи с упомянутым источником данных счетов предварительной оплаты, для извлечения идентификации счета предварительной оплаты в ответ на запрос на транзакцию пользователя.

Описание изобретения к патенту

Перекрестная ссылка на связанные заявки

Настоящая заявка испрашивает приоритет предварительной заявки США за номером 60/363.884 на «Систему и способ для покупки товаров и услуг через пункты доступа к сети передачи финансовых данных посредством сети торговых терминалов» от 14 марта 2002 г. Указанная предварительная заявка включена в настоящее описание посредством ссылки

Область техники

Изобретение относится к области электронной покупки товаров и услуг с использованием мобильных компонентов, включая карты счета предварительной оплаты, через пункты доступа к сети передачи данных с использованием сети торговых терминалов.

Многие товары и услуги повседневно покупаются посредством карты счета предварительной оплаты. Счета предварительной оплаты предоставляют некоторые предпочтительные возможности для покупателей и поставщиков товаров/услуг.

Услуги связи, включая услугу мобильной телефонной связи, услугу телефонной связи общего пользования, услугу телефонной связи, относящуюся к месту жительства, услугу Интернет, услугу связи на большое расстояние и другие услуги поставляются посредством большого количества систем связи общего пользования. Многие из этих систем требуют предварительной оплаты для использования услуг системы. Например, для телефонов общего пользования могут требоваться деньги, номер телефонной карты или код доступа из карты предварительной оплаты за телефон. Аналогично многие клиенты мобильных телефонов предпочитают осуществлять предварительную оплату за время телефонной связи. Это особенно распространено в Европе. Доступ к общедоступной электронной почте, видеотелефонам и терминалам Интернета может также требовать предварительной оплаты. Для многих из этих систем создание аппаратных средств и протоколов транзакций для принятия электронного платежа является затруднительным или неудобным. Например, устройства считывания с магнитной карты и защищенные соединения с сетью электронного перевода денежных средств или другой сетью передачи данных могут накладывать нежелательные технические требования на некоторые системы связи общего пользования и системы мобильной связи.

В настоящее время многие пользователи таких систем связи общего пользования и систем мобильной связи приобретают карты, имеющие разное денежное стоимостное выражение (например, 30$ за связь на большое расстояние) или разное количество времени связи (например, 30 минут времени мобильной связи в эфире). Эти карты обеспечивают номер доступа, который представляется в систему связи (например, посредством набора номера доступа до набора номера телефона адресата) для доступа к предварительно оплаченному количеству услуг связи. Номер доступа передается через систему связи в базу данных счетов предварительной оплаты, которая отслеживает количество времени или денег, остающихся на счете предварительной оплаты. Сейчас такие карты предварительной оплаты за телефон продаются прежде всего через определенные удобные места розничной торговли, например, аптекарские магазины, газозаправочные станции и бакалейные магазины и в некоторых местах в торговых автоматах. Такой способ распространения влечет за собой дополнительные стоимости на продукцию, распределение и повышение цены карт в розничной торговле. Кроме того, существуют только карты определенного стоимостного выражения; не все розничные торговые точки доступны 24 часа в сутки и семь дней в неделю; и немногие торговые автоматы принимают платежи по кредитной или дебетной карте.

Возникают ситуации, когда покупателю, имеющему карту счета предварительной оплаты, требуется добавить дополнительные денежные средства на счет предварительной оплаты. Такие транзакции могут быть определены как "транзакции пополнения".

Счет предварительной оплаты можно пополнить через сеть банкоматов (ATM) с использованием кредитной/дебетной карты. Однако такой подход потребует от покупателя, который стремится пополнить свой счет предварительной оплаты с использованием кредитной/дебетной карты, прохождения по нескольким неудобным меню для выполнения транзакции пополнения.

Соответственно, существует потребность в обеспечении системы и способа, удобных для добавления дополнительных денежных средств на счета предварительной оплаты через пункты доступа к сети передачи данных посредством сети торговых терминалов (POS) с использованием кредитной, или дебетной карты, или наличного расчета. Это не обеспечивалось в предшествующем уровне техники.

Сущность изобретения

Задача изобретения состоит в преодолении упомянутых выше недостатков известных систем.

Дополнительная задача изобретения состоит в обеспечении системы и способа для покупки товаров и услуг через защищенные сети передачи данных с использованием пунктов доступа POS.

Дополнительные задачи и преимущества изобретения частично излагаются в последующем описании, а частично очевидны из этого описания или могут проясниться при практическом осуществлении изобретения.

Решение указанных и других задач предпочтительных вариантов осуществления, в частности, достигается посредством системы и способа для обеспечения карт счета предварительной оплаты, связывающихся с номером счета предварительной оплаты через POS-терминал, подсоединенный к сети передачи данных. Пользователь, осуществляя "пробивку" карты счета предварительной оплаты, осуществляет доступ к POS-терминалу либо непосредственно, либо через продавца, использующего POS-терминал, и, используя наличные, чек, кредит или дебет, пополняет сумму на счете предварительной оплаты. POS-терминал через сеть передачи данных увеличивает кредит на счете предварительной оплаты и возвращает ответ подтверждения из базы данных, к которой могут осуществить доступ поставщики товаров/услуг. В таком случае ответ подтверждения указывает, что счет предварительной оплаты теперь может использоваться для товаров или услуг, например, для доступа к предварительно определенному количеству услуг связи.

Приложенные чертежи, включенные в описание и составляющие его часть, иллюстрируют вариант осуществления изобретения и совместно с описанием служат для пояснения принципов изобретения.

Краткое описание чертежей

Возможности и преимущества настоящего изобретения поясняются в последующем описании варианта осуществления изобретения только в качестве примера, согласно приложенным чертежам.

Фиг.1 - схематическое представление системы покупки товаров и услуг через POS-сеть, согласно одному варианту осуществления изобретения.

Фиг.2a - схематическое представление системы покупки товаров и услуг через сеть передачи данных с использованием одного или большего количества различных терминалов, согласно варианту осуществления изобретения.

Фиг.2b - схематическое представление модульной прикладной системы для использования в варианте осуществления изобретения, например, системе, изображенной на фиг.2a.

Фиг.3 - схематическое представление системы транзакций для покупки товаров и услуг через сеть передачи данных с использованием одного или большего количества различных конечных пунктов обслуживания, согласно варианту осуществления изобретения.

Фиг.4 - блок-схема, иллюстрирующая этапы способа использования системы транзакций для покупки товаров и услуг на основе карты счета предварительной оплаты через сеть передачи данных, согласно варианту осуществления изобретения.

Фиг.5 - блок-схема, иллюстрирующая этапы способа пополнения счета предварительной оплаты, по которому могут быть оплачены товары и услуги через систему транзакций, соединенную с сетью передачи данных, согласно варианту осуществления изобретения.

Фиг.6 - блок-схема, иллюстрирующая этапы способа обеспечения товаров и услуг посредством счета предварительной оплаты, пополняемого через систему транзакций, соединенную с сетью передачи данных, согласно варианту осуществления изобретения.

Подробное описание предпочтительных вариантов изобретения

Ниже подробно описан предпочтительный вариант осуществления изобретения, пример которого иллюстрируется приложенными чертежами, на которых соответствующим элементам соответствуют одинаковые ссылочные позиции.

В одном предпочтительном варианте осуществления настоящее изобретение реализуется посредством конфигурации, включающей в себя продавцов (например, продовольственные магазины самообслуживания), узел обработки пополнения (для обработки транзакций пополнения), узел обработки POS (для обработки POS-транзакций) и владельцев беспроводного канала связи (или их посредников для выполнения беспроводных транзакций по биллингу (составлению счетов).

Например, торговой точкой может быть участвующая газозаправочная станция. Узлом обработки пополнения может быть вычислительная система, управляемая Euronet Worldwide Inc. (корпорацией глобальной сети Евронет) и устанавливающая связь между владельцем беспроводного канала связи и узлом обработки POS. Узлом обработки POS может быть любой предусмотренный узел обработки POS в POS-сети. В виде возможного варианта могут быть использованы различные узлы обработки POS (например, управляемые Concord) в сети STAR POS. Владельцем беспроводного канала связи может быть любой владелец беспроводного канала связи, например, Verizon, AT&T и т.д. В виде другого варианта функцию владельца беспроводного канала связи может выполнять посредник по биллингу третьей стороны. Функции биллинга для многих владельцев беспроводного канала связи в Соединенных Штатах часто выполняются посредниками по биллингу третьей стороны; например, для некоторого количества владельцев беспроводного канала связи в Соединенных Штатах операции биллинга выполняет Бостонская Группа по Связи.

Дополнительно следует принять во внимание, что POS-терминал, согласно настоящему изобретению, может включать в себя устройства, в которых POS-терминал является частью кассового аппарата продавца. Дополнительные варианты осуществления настоящего изобретения включают в себя такие, в которых в качестве POS-устройств могут функционировать другие устройства, такие как телефоны, мобильные телефоны, устройства DirectTV и т.д.

Согласно одному аспекту настоящего изобретения, транзакция пополнения поддерживается существующей инфраструктурой POS (например, POS-терминалами, POS-сетью и узлом обработки POS) с небольшими изменениями или без изменений. В этом варианте осуществления настоящего изобретения электронные транзакции пополнения могут быть обеспечены с минимальным изменением существующей инфраструктуры POS.

Согласно одному предпочтительному аспекту настоящего изобретения, настоящее изобретение включает систему и способ, которые используют карту счета предварительной оплаты, электронно идентифицирующую для POS-терминала счет предварительной оплаты пользователя, устраняя необходимость ввода в POS-терминал подробностей о счете предварительной оплаты.

Например, такая карта счета предварительной оплаты может включать карту "пробивки", такую как Универсальная Телефонная Карта (UPC), имеющую магнитную полоску с предварительно установленным номером счета. Карта также может содержать информацию идентификатора банка (BIN), указывающую узел обработки пополнения в виде стороны эмитента. Дополнительно карта может также обеспечивать владельца беспроводного канала связи. Распространение таких карт пополнения может осуществляться разными способами. Карты могут содержаться в сотовых телефонах, распространяемых абонентам через владельцев беспроводного канала связи. Карты могут продаваться также в розничных торговых точках, например, на газозаправочных станциях, в универсамах и продовольственных магазинах.

Следует принять во внимание, что настоящее изобретение не ограничивается UPC-картами; в настоящем изобретении может использоваться широкий выбор карт счета предварительной оплаты. Безусловно, в настоящем изобретении могут быть использованы интеллектуальные карты. Интеллектуальные карты, содержащие микропроцессор с элементом памяти, внедренным внутрь некоторой физической формы, являются более предпочтительными, чем использование информации, закодированной на магнитной полоске. Посредством микропроцессора интеллектуальные карты взаимодействуют с терминалами по более широкому диапазону транзакций и могут передавать более широкий диапазон информации и более полную информацию относительно держателя карты, счета держателя карты, авторизации транзакции и другую информацию.

Дополнительно настоящая заявка включает в себя альтернативные варианты осуществления настоящего изобретения для обеспечения номера счета предварительной оплаты. В частности, в объем настоящего изобретения включен любой способ для предоставления на POS-терминал номера счета предварительной оплаты, например, штриховой код, связанный с номером счета предварительной оплаты, обеспеченный в мобильном телефоне, штриховой код, связанный с номером счета предварительной оплаты, отображаемый на экране мобильного телефона, передача на POS-терминал номера счета предварительной оплаты посредством инфракрасного порта на мобильном телефоне, передача номера счета предварительной оплаты посредством методологии радиочастоты, включая технологию Bluetooth и т.д.

Предусмотренная настоящим изобретением карта счета предварительной оплаты, содержащая компонент номера счета предварительной оплаты пользователя, обеспечивает несколько преимуществ. Зачастую пользователь может забыть свой номер телефона и номер счета предварительной оплаты или пользователь может пополнять чужой счет предварительной оплаты. Дополнительно пользователи могут рассматривать предоставление своего номера телефона и номера счета предварительной оплаты как риск для личной безопасности. Далее при необходимости ввода номера телефона и номера счета предварительной оплаты транзакция существенно замедляется, особенно, если номер телефона вводится дважды во избежание ошибок работы с клавиатурой. Ввод номера телефона и номера счета предварительной оплаты также привносит риск неправильного набора номера на клавиатуре или неправильного его восприятия продавцом.

Предпочтительно карта счета предварительной оплаты не имеет сопоставленного ей предварительно установленного стоимостного выражения и не пригодна для использования до активизации или регистрации. Карта счета предварительной оплаты может быть определена специально для владельца беспроводного канала связи или может содержать данные (например, хранящиеся в магнитной полоске, отдельно или в виде части поля номера счета предварительной оплаты), которые указывают владельца беспроводного канала связи. В последнем варианте осуществления другой узел обработки (например, узел обработки пополнения или посредник по биллингу третьей стороны) может идентифицировать владельца беспроводного канала связи, соответствующего определенному номеру счета предварительной оплаты и номеру мобильного телефона.

На чертежах в общем и в частности на фиг.1 изображена система 100 покупки товаров и услуг через POS-терминал 110, согласно одному варианту осуществления изобретения. Система 100 обеспечивает возможность доступа пользователя посредством карты счета предварительной оплаты к POS-терминалу 110 для транзакции с использованием наличных, кредитной карты, банковской карточки, дебетной карты, электронного бумажника, или карты средств сбережения и т.д. и выбора суммы для предварительной оплаты за товар или услугу, которые требуется приобрести, например, предварительной оплаты услуг связи. Предварительная оплата за товар или услугу обрабатывается, как перевод остатка или снятие со счета через сеть 150 передачи данных, к которой подсоединен POS-терминал 110. POS-терминал 110 восстанавливает или формирует соответствующий ответ 120 подтверждения относительно товара или услуги. POS-терминал печатает или отображает ответ 120 подтверждения для пользователя.

Следует принять во внимание, что компонентом сети передачи данных, согласно настоящему изобретению, может быть финансовая сеть передачи данных, сеть передачи данных узла обработки пополнения, частная сеть передачи данных, POS-сеть передачи данных и сеть передачи данных общего пользования и т.д.

POS-терминал 110 обеспечивает общедоступный терминал для доступа к одной или большему количеству функций, которые, по меньшей мере, частично обеспечиваются через сеть 150 передачи данных. Следует принять во внимание, что в одном предпочтительном варианте осуществления POS-терминал осуществляет доступ к сети передачи данных через POS-сеть. POS-терминалом 110 может быть один из разнообразных терминалов для обеспечения доступа покупателя к предварительной оплате нескольких товаров и услуг, обеспечиваемых через сеть 150 передачи данных. В одном варианте осуществления POS-терминал 110 содержит устройство 111 ввода данных, устройство 112 вывода данных и блок 113 связи. Устройство 111 ввода данных обеспечивает пользователя механизмом для использования карты счета предварительной оплаты и ввода другой информации в POS-терминал 110. Например, устройство 111 ввода данных может содержать магнитное устройство считывания с карты, устройство считывания чипа, цифровую клавишную панель, биометрический датчик (например, сканер отпечатка большого пальца или сетчатки) или другие устройства ввода данных, такие как клавиатура, цифровая камера и т.д. Устройство 112 вывода данных обеспечивает пользователя и продавца способом получения информации из POS-терминала 110. Например, устройство 112 вывода данных может содержать экран дисплея, один или большее количество динамиков, принтер или другие устройства вывода данных. Блок 113 связи обеспечивает способ прямого или опосредованного соединения POS-терминала 110 с сетью 150 передачи данных и любыми другими внешними системами транзакций, сетями, серверами, источниками данных или другими системами, обеспечивающими возможность функций POS-терминала 110. POS-терминал 110 может содержать один или большее количество резидентных узлов обработки данных, систем памяти и/или логических систем (например, программное обеспечение) для обеспечения возможности локального хранения и обработки информации для некоторых функций. В одном варианте осуществления POS-терминал 110 содержит программное обеспечение "тонкого" клиента (малофункциональный, маломощный сетевой клиент-терминал) и для своих функций использует обработку данных, память и программные приложения одного или большего количества удаленных серверов. В альтернативном варианте осуществления POS-терминал 110 может включать большую часть обработки данных, памяти и функциональных логических схем для выполнения своих функций и соединяется с внешними системами только для ограниченного обмена данными с внешними источниками данных и системами транзакции. Использование POS-терминала в качестве пункта доступа и для предварительной оплаты покупки товаров и услуг обеспечивает возможность использования продавцом существующей сети терминалов ввода-вывода данных, размещенных в соответствующих местоположениях и обеспечивает доступ для большого количества покупателей 7 дней в неделю по 24 часа в сутки. Кроме того, дополнительные возможности обработки и хранения данных, достигнутые благодаря достижениям в вычислительной технике и эффективности, обеспечиваемой повсеместными и более широкополосными сетями связи, обеспечили банки и другие средства поддержки существующих POS-сетей возможностью добавления более разнообразных функций для своих POS-терминалов. Такие возможности и функции могут добавляться без уменьшения функциональных возможностей POS-терминала для финансовых транзакций, для которых они были разработаны и введены. Как описано ниже, POS-терминал 110 может быть одним из пунктов доступа, которые могут обеспечивать доступ к системам транзакций сети 150 передачи данных.

В одном варианте осуществления к сети передачи данных осуществляет доступ продавец, получивший от покупателя платеж наличными. Продавец использует один из описанных выше POS-терминалов для ввода информации относительно транзакции и подтверждения покупки, например, компания по обслуживанию мобильных телефонов в случае покупки предварительно оплаченного времени в сети мобильной телефонной связи. Расчет по транзакции осуществляется посредством платежа наличными между продавцом и покупателем.

Расчет через кредитную или дебетную карту может быть достигнут посредством нескольких известных механизмов. Многие транзакции по информационным картам дополнительно к продавцу и эмитенту кредитной карты предусматривают использование узлов обработки транзакций по кредитной карте третьей стороны. Узлы обработки транзакций, которые иногда являются независимыми деловыми учреждениями, обеспечивают продавцов услугами обработки данных, которые обеспечивают поток данных транзакций кредитной карты и соответствующих платежей в денежных суммах между эмитентами карт и продавцами. Поток данных транзакции от продавца к эмитенту через узел обработки транзакций обычно определяется как "обработка" транзакции или "расчет" (клиринг, взаимный расчет) по транзакции. Поток денег от эмитента к продавцу через узел обработки известен как "расчет" (окончательный расчет). Термин "узел обработки транзакций" в общем подразумевает учреждение третьей стороны, которое обрабатывает транзакции по картам независимо от эмитента карты, но также может включать эмитентов карт и ассоциации выдачи карт, которые обрабатывают свои собственные транзакции.

Ответ 120 подтверждения является кредитом одного или большего количества поставщиков товаров или услуг, представляющим платеж, полученный за товары или услуги, которые еще должны быть предоставлены, полностью или частично. Ответ 120 подтверждения может быть не вещественным; он может быть воплощен только в электронной информации, содержащейся на карте счета предварительной оплаты. Например, ответом 120 подтверждения может быть информация, отображаемая на экране дисплея, или звуковое сообщение, переданное через динамик. Однако в некоторых вариантах осуществления ответ 120 подтверждения может быть воплощен в вещественном виде, например, в виде квитанции, напечатанной на POS-терминале. В одном варианте осуществления ответ 120 подтверждения может соответствовать элементу в базе данных информации поставщика услуг для отслеживания таких кредитов. Ответ 120 подтверждения связан с номером счета предварительной оплаты, например, номером 121 счета предварительной оплаты.

Устройство 130 связи обеспечивает возможность пользователю использовать ответ 120 подтверждения для услуг связи или других товаров или услуг, транзакции по которым совершаются через POS-терминал 110. Устройство 130 связи подсоединяется к системе 140 связи для обеспечения услуг связи пользователю устройства 130 связи. Устройство 130 связи может включать в себя устройство связи любого вида, такое как мобильный телефон, телефон общего пользования, устройство двусторонней радиосвязи, видеотелефон, терминал электронной почты, компьютер, соединение Интернет или другое устройство связи.

Системой 140 связи может быть любая система связи, общего пользования или частная, которая может быть соединена или не соединена с глобальной сетью связи. Система 140 связи получает номер 121 счета предварительной оплаты и/или запрос на выплату по счету предварительной оплаты через устройство 130 связи и обеспечивает пользователю запрошенные услуги связи. Например, система 140 связи может обеспечить пользователю возможность междугородного телефонного вызова, передачи сообщения по электронной почте, передачи мгновенного сообщения в определенный терминал, передачи запроса в информационную систему или подобные функции. Ответ 120 подтверждения может обеспечить доступ к предварительно определенному количеству услуг связи, например, определенному периоду времени, определенному количеству сообщений, периоду безлимитного использования и одному или большему количеству тарифов, внесенных в дебет стоимостного выражения счета предварительной оплаты, или к любому другому количеству прав использования, включая комбинации перечисленного. Для обеспечения доступа к услугам связи, в соответствии с ответом 120 подтверждения, и отслеживания использования ответа 120 подтверждения, где использование является ограниченным, система 140 связи проверяет достоверность номера 121 счета предварительной оплаты и использует его для доступа к детальным данным счета предварительной оплаты, таким как данные 181 счета предварительной оплаты. В одном варианте осуществления номер 121 счета предварительной оплаты обеспечивает доступ к данным 183 подтверждения для пользователя через систему 182 биллинга. Данные 181 счета предварительной оплаты, система 182 биллинга и данные 183 подтверждения могут поддерживаться в виде части системы 140 связи или сети 150 передачи данных. В виде другого варианта данные 181 ответа подтверждения, система 182 биллинга и/или данные 183 подтверждения могут обеспечиваться третьей стороной или в виде автономной системы, соединенной с системой 140 связи и сетью 150 передачи данных.

Сеть 150 передачи данных может содержать несколько взаимосвязанных систем для обеспечения финансовых услуг для покупателей, поставщиков услуг и финансовых учреждений. В одном варианте осуществления сеть 150 передачи данных содержит систему 160 транзакций, содержащую систему 161 маршрутизации и систему 162 обработки данных. Сеть 150 передачи данных может содержать одну или большее количество систем платежей, например, систему 170 платежей. Система 170 платежей может содержать клиринговую палату (учреждение по взаимным расчетам) для финансовых транзакций, например, банк, обеспечивающий доступ к электронному счету, или компанию, обслуживающую кредитные карты. Сеть 150 передачи данных может содержать один или большее количество серверов обработки данных, например, сервер 180 обработки данных для обеспечения финансовых данных и данных по услугам и обработки данных в ответ на запросы и запросы на обслуживание. Сервера обработки данных могут осуществлять связь с одним или большим количеством архивов данных или систем обработки данных, например, с данными 181 ответа подтверждения, системой 182 биллинга и данными 183 подтверждения. Сеть 150 передачи данных может содержать отдельную сеть передачи данных, такую как интранет, сеть "бизнес-бизнес" (тип интернет-ресурса, ориентированного на осуществление операций и поддержку отношений между компаниями как таковыми), или другую частную сеть, или может использовать защиту и протоколы ограничения доступа внутри глобальной сети связи общего пользования, такой как Интернет.

Система 160 транзакций может содержать одну или большее количество систем для направления данных между ресурсами сети, включенными внутрь сети 150 передачи данных или соединенными с нею, и может содержать также функциональные логические схемы для обеспечения дополнительной обработки данных. Система 160 транзакций также может быть соединена с источником данных или содержать источник данных, например, данные 163 транзакции, для записи и отслеживания подробностей транзакции для транзакций, проходящих через систему 160 транзакций. Система 161 маршрутизации может включать в себя средства коммутации для направления потока данных в сети и осуществления соединений. Например, система 161 маршрутизации может обеспечивать услуги коммутации для множества финансовых учреждений и поставщиков финансовых услуг, обеспечивая этим учреждениям и поставщикам услуг возможность надежной передачи между ними финансовых данных. Например, запрос на остаток на счете предварительной оплаты, направленный через POS-терминал 110, в соответствии с информацией, закодированной в карте счета предварительной оплаты пользователя, может быть направлен системой 161 маршрутизации в организацию, поддерживающую счет предварительной оплаты. Как в предыдущем примере, система 161 маршрутизации может принимать данные передачи и распределять их в соответствии с адресацией и/или протоколами связи, содержащимися в данных (например, в информации о местоположении счета предварительной оплаты пользователя, содержащейся в информации, кодированной магнитным способом, считанной POS-терминалом 110). Система 161 маршрутизации может получать запросы на канал связи и обеспечивать протоколы для защиты и синхронизации связи через канал связи. В одном варианте осуществления система 161 маршрутизации может соединяться с одной или большим количеством глобальных сетей связи. Система 161 маршрутизации может осуществлять маршрутизацию данных с использованием протоколов связи и защиты Международного электронного перевода денежных средств. Система 161 маршрутизации может осуществлять маршрутизацию данных с использованием Internet-протоколов. Система 162 обработки данных может обеспечивать логику для обеспечения покупателю услуг через систему 160 транзакций. Система 162 обработки данных может содержать систему для оценки запросов на обслуживание и направления запросов на обслуживание соответствующему поставщику услуг. В одном варианте осуществления система 162 обработки данных может оценить запрос на обслуживание и обеспечить по меньшей мере часть обработки данных, необходимой для выполнения запроса. Например, система 162 обработки данных может получить от определенного поставщика услуги связи запрос на карту счета предварительной оплаты в определенной долларовой стоимости, с платежом, который должен быть изъят определенным банком со счета актива пользователя. Система 162 обработки данных может оценить запрос и определить различные функциональные компоненты, которые должны быть выполнены, скомплектовать необходимые данные для каждого соединения с другой системой и скоординировать возвращаемые данные для верификации успешного совершения всей транзакции. Например, система 162 обработки данных может передать в сервер обработки данных запрос на информацию о счете предварительной оплаты для определенного поставщика услуг связи и стоимостном выражении (счета), может инициировать транзакцию платежа между системой 170 платежей и поставщиком услуг связи, может записать транзакцию в данные 163 транзакции и может ожидать успешного совершения каждой внешней транзакции перед передачей информации о совершении транзакции обратно в запрашивающую систему (например, POS-терминал 110). Ниже со ссылкой на фиг.3 описан дополнительно один вариант осуществления системы 160 транзакций.

Сервер 180 обработки данных может содержать сервер базы данных для обеспечения данных номера счета предварительной оплаты в ответ на запросы из системы 160 транзакций. Сервер 180 обработки данных может быть соединен с одним или большим количеством источников данных или содержать один или большее количество источников данных, таких как данные 181 счета предварительной оплаты и данные 183 подтверждения. В одном варианте осуществления сервер 180 обработки данных может осуществлять доступ к данным, содержащимся в данных 183 подтверждения, через систему 182 биллинга. Данные 181 счета предварительной оплаты могут содержать один или большее количество элементов базы данных по одному или большему количеству счетов предварительной оплаты. Каждый элемент базы данных счетов предварительной оплаты может содержать код доступа, стоимостное выражение счета предварительной оплаты и флажок для определения, является ли счет предварительной оплаты действительным и имеет ли хорошую репутацию. Данные 183 подтверждения могут содержать один или большее количество элементов базы данных для одного или большего количества счетов предварительной оплаты пользователей. Каждый счет предварительной оплаты пользователя может содержать информацию о пользователе, например, имя, адрес биллинга, вид обслуживания и другую информацию, или может относиться только к номеру счета предварительной оплаты, допускающему многократное использование, или подобному идентификатору, не связанному с идентификацией пользователя счета предварительной оплаты. Каждый счет предварительной оплаты может содержать стоимостное выражение для определения услуг связи, доступных пользователю посредством счета предварительной оплаты. Указанное стоимостное выражение может корректироваться транзакциями, инициированными через систему 160 транзакций в ответ на предварительную оплату дополнительных услуг. Указанное стоимостное выражение может корректироваться системой 140 связи в ответ на использование услуг связи через систему 182 биллинга.

На фиг.2a изображена система покупки товаров и услуг через сеть передачи данных с использованием одного или большего количества из нескольких терминалов, согласно варианту осуществления изобретения. Система 200 содержит систему 210 маршрутизации и сервер 220 приложений, которые действуют в качестве посредников между одной или большим количеством систем поставщиков услуг, систем эмитентов и одним или большим количеством терминалов, например, POS-терминалов. Система 210 маршрутизации управляет передачей данных между сетями передачи данных (например, соединение EFT (электронного перевода денежных средств) с Эмитентом 260), системами поставщиков услуг, сервером 220 приложений и некоторыми терминалами (например, POS-система 243). Сервер 220 приложений обеспечивает по меньшей мере некоторую логику, протоколы связи, хранение данных и/или управление транзакциями для обеспечения возможности различных служб, относящихся к финансовым и банковским службам, которые используют финансовые данные и другую информацию, направляемую посредством системы 210 маршрутизации. В одном варианте осуществления система 200 может содержать систему 221 криптографии для обеспечения возможности доступа из терминалов, не оборудованных шифрованием по Стандарту шифрования данных (DES), к сетям передачи данных, требующим DES-шифрованных PIN-блоков (PIN-персональный идентификационный номер). Система 250 поставщика услуг может быть соединена через систему 210 маршрутизации с сервером 220 приложений. Системы 250 поставщика услуг могут обеспечивать выполнение и поддержку счета предварительной оплаты товаров или услуг, покупаемых через систему 200. Система 250 поставщика услуг может содержать одного или большее количество поставщиков услуг, например, поставщиков услуг 251 и 252, один или большее количество серверов обработки данных, например, сервер 253 обработки данных, и один или большее количество архивов данных, например, источник 254 данных счета предварительной оплаты и источник 255 данных счета предварительной оплаты. Эмитент 260 может обеспечивать электронный платеж за товары или услуги, покупаемые через систему 200.

Как упомянуто выше, для маршрутизации связи система 210 маршрутизации содержит программное обеспечение и аппаратные средства мониторинга и коммутации для управления направлением связей, содержащих электронный поток финансовых данных, к предварительно определенному адресату, в соответствии с протоколами связи, предусмотренными для этой организации. Система 210 маршрутизации дополнительно содержит концентратор для направления электронного потока финансовых данных между несколькими иначе несовместимыми сетями связи и информационными финансовыми системами. Система 210 маршрутизации также может содержать несколько каналов связи и сетевых соединений для передачи электронных финансовых данных с использованием стандартов EFT, стандартов, работающих на основе Интернета, частных стандартов и других стандартов для защищенной передачи данных. Каналы связи системы 210 маршрутизации также могут служить для связи нескольких специализированных и/или автономных конечных точек обслуживания финансовых операций, например, POS-системы 243.

Для выполнения описанных выше функции система 210 маршрутизации предпочтительно содержит платформу AS/400, использующую операционную систему OS/400 и программное обеспечение ITM 2.2 для доступа к счету предварительной оплаты.

Сервер 220 приложений включает один или большее количество серверов для размещения множества приложений финансовых и банковских услуг, а также услуг приобретения услуг и товаров. Такие приложения финансовых и банковских услуг могут включать любую услугу, относящуюся к персонализированному управлению банковскими услугами, финансовыми услугами и денежными суммами, к транзакциям платежа или инвестициям. Сервер 220 приложений дополнительно содержит платформу для выполнения множества финансовых и банковских приложений. Сервер 220 приложений использует модульную структуру приложения, поддерживающую стандартные объекты интерфейса, для обеспечения гибкой, легко расширяемой и в существенной степени аппаратно-независимой системы, обеспечивающей приложения финансовых услуг. Например, сервером 220 приложений может быть сервер приложений предприятия, выполняющий множество приложений, состоящих из множества взаимозаменяемых модулей приложений (например, Enterprise JavaBeans). Одно приложение может обеспечивать возможность инициирования транзакций сервером 220 приложений (например, передачи и запросы) с внешними финансовыми сетевыми системами или системами поставщиков услуг.

Сервер 220 приложений может быть соединен и может осуществлять связь с системой 221 криптографии для обеспечения возможности шифрования данных в DES-шифрованные PIN-блоки, совместимые со стандартами шифрования данных в POS-сетях. Например, система 221 криптографии может состоять из аппаратных средств для приема PIN из сервера 220 приложений, его шифрования с использованием DES-шифрования и возвращения на сервер 220 приложений DES-шифрованного PIN-блока. Система криптографии может содержать защищенную от подделки оболочку, которая при взломе отключает систему криптографии. Преобразование аппаратного шифрования предотвращает доступ к расшифрованному PIN-блоку в электронной или видимой форме для несанкционированного присвоения.

В одном варианте осуществления данные карты пользователя могут быть связаны с идентификацией пользователя так, чтобы обеспечивать автоматизированные транзакции с использованием данных карты счета предварительной оплаты. Например, данные счета предварительной оплаты пользователя для его карты счета предварительной оплаты могут быть связаны с мобильным телефоном пользователя (например, номером телефона, номером абонента или идентификатором телефона). Приложение может быть определено для приема сигнала из мобильного телефона, указывающего запрос транзакции предварительно оплаченной покупки. Затем сервер 220 приложений может выполнить транзакцию покупки путем идентификации мобильного телефона, осуществления доступа к данным карты счета предварительной оплаты и маршрутизации соответствующих транзакций к поставщику услуг, обеспечивающему покупаемые товары или услуги, и к эмитенту карты счета предварительной оплаты. В одном варианте осуществления такая транзакция может быть инициирована посредством одного входного сообщения из мобильного телефона, например, функции вызова по номеру посредством единственного нажатия клавиши, специализированной аппаратной кнопки, опции меню или другим способом.

Система 250 поставщика услуг может содержать одну или более вычислительных систем, поддерживаемых одним или более поставщиков услуг, или для одного или более поставщиков услуг, например, поставщиков 251 и 252 услуг. Поставщики 251 и 252 услуг могут включать любое деловое, финансовое учреждение или другой объект, который поддерживает систему распределения товаров или услуг, например, компанию связи, поддерживающую сеть связи для продажи услуг связи. Архивы 254 и 255 данных могут включать любое количество архивов данных, содержащих данные счета предварительной оплаты или информацию, связанную с отслеживанием использования счета предварительной оплаты. Архивами 254 и 255 данных может быть локализованный ресурс данных, например, база данных или группа баз данных, или они могут быть распределенным ресурсом, таким как пакет располагаемых в определенном местоположении файлов, распределенный по сети. Архив 254 данных счета предварительной оплаты может содержать информацию ответа подтверждения, включая номера счетов предварительной оплаты, права использования, информацию отслеживания использования и другую информацию для проверки достоверности и мониторинга использования счета предварительной оплаты. Архив 254 данных счета может содержать информацию о счете, включая номера счетов, права использования, информацию отслеживания использования, идентификацию пользователя и другую информацию для проверки достоверности и мониторинга использования счета. Сервер 253 обработки данных обеспечивает интерфейс для передач данных, транзакций и запросов данных, направляемых посредством системы 210 маршрутизации в архивы 254 и 255 данных. Сервер 253 обработки данных может включать верификацию защиты, протоколы запроса и поддержку транзакций для данных счета предварительной оплаты. Поставщики 251 и 252 услуг могут содержать аналогичные протоколы для взаимодействия с данными, которые хранятся в архивах 254 и 255 данных, в ответ на выкуп пользователем товаров или услуг, или другие административные функции. В виде другого варианта маршрутизация связей поставщика услуг также может осуществляться посредством сервера 253 обработки данных или системы 210 маршрутизации (альтернативные конфигурации не изображены). В другом варианте осуществления (также не изображен) архив 254 данных ответа подтверждения и/или архив 255 данных счета могут поддерживаться непосредственно сервером 220 приложений, и поставщики услуг для доступа к данным могут направлять передачи данных, транзакции и запросы через систему 210 маршрутизации. Еще в одном варианте осуществления (также не изображен) архив 254 данных счета предварительной оплаты может поддерживаться внутри сервера 220 приложений, содержащего счет предварительной оплаты и стоимостное выражение для подтверждений для покупателей. Поставщик 251 услуг поддерживает отдельный архив 254 данных счета предварительной оплаты, содержащий данные использования и проверки достоверности ответа подтверждения. Поставщик 251 услуг предоставляет в сервер 250 приложений пакеты активных подтверждений посредством загрузки или другой передачи данных, но не запрашивает дополнительного доступа к доставленным данным подтверждения. Сервер 220 приложений поддерживает и продает пакет ответов подтверждения без дополнительной необходимости в осуществлении связи с поставщиком 251 услуг.

Система 200 может содержать конечные пункты или терминалы, такие как POS-система 232 и 244. POS-системой может быть POS-система, интегрированная с розничным бизнесом, содержащая собственное прикладное и интерфейсное программное обеспечение и обладающая возможностью обмена данными с одной или большим количеством финансовых сетей через систему 210 маршрутизации. POS-системой может быть POS-система "тонкого клиента", использующая, по меньшей мере частично, прикладное программное обеспечение сервера 220 приложений и интерфейсное программное обеспечение POS-сервера 232. В соединении с сервером с совместимым интерфейсом возможны также другие специализированные терминалы "тонкого клиента", например, Web-устройства и беспроводные Web-устройства.

Следует принять во внимание, что POS-терминал может быть настроен согласно условиям заказчика, с изменением интерфейса пользователя и/или протокола связи. Например, специализированный интерфейс пользователя предпочтительнее может содержать специализированную подсказку для ввода номера телефона вместо необходимости ввода номера телефона в поля суммы и PIN.

На фиг.2b изображена модульная система 260 для обработки запросов пользователя на товары/услуги, согласно варианту осуществления изобретения. Модульная система 260 может использоваться сервером приложений, например, сервером 220 приложений, изображенным на фиг.2a, для обработки запросов пользователя на товары/услуги, например, запросов на покупку товаров и услуг. Модульная система 260 содержит несколько объектов 270 приложения, например, объекты 270a и 270b приложения. Объекты 270a и 270b приложения используются как стандартные входные маршруты для запросов пользователя на товары/услуги, например, от пользователей 201 и 202. Объекты 270a и 270b приложения создают транзакцию 271, например, транзакции 271a и 271b, описывающую действия, которые должны быть выполнены. Маршрутизатор 272 оценивает транзакции 271a и 271b и направляет их соответствующему поставщику 273, например, поставщикам 273a, 273b и 273c. Поставщики 273a, 273b и 273c содержат операции для совершения транзакций 271a и 271b. В некоторых случаях поставщик, например, поставщик 273c может выдать запрос 274 на обслуживание для осуществления доступа к внешнему ресурсу, такому как финансовые данные, поддерживаемые поставщиком финансовых услуг. Поставщики 273a, 273b и 273c могут либо направить транзакцию к последующему поставщику, либо могут вернуть объектам 270a и 270b приложения ответ 275, например, ответы 275a и 275b.

Объекты 270 приложения обеспечивают стандартные входные маршруты для запросов 261 и 262 пользователя на товары/услуги и инициируют транзакции 271 внутри модульной системы 260. Объекты 270 приложения представляют индивидуальные действия, на выполнение которых может быть сделан вызов к модульной системе 260. Например, объекты 270 приложения могут содержать объект входа в систему, объект запроса остатка на счете предварительной оплаты, объект предварительно оплаченной покупки, объект баланса, объект пополнения счета предварительной оплаты и другие объекты для обеспечения разных финансовых, административных услуг, услуг оплаты счетов и других услуг. Каждый объект 270 приложения создает транзакцию 271, описывающую действие, которое должно быть выполнено, и содержит пользовательскую информацию, необходимую для инициирования этого действия.

Например, для создания транзакции суммы предварительной оплаты, содержащей стоимость покупки и способ платежа за покупку (возможно, включая номер счета оплаты и PIN для обеспечения защиты), может использоваться транзакция запроса на запрос подтверждения. Каждый объект 270 приложения также может вызвать маршрутизатор 272 для определения поставщика 273, предназначенного для обработки транзакции 271. В одном варианте осуществления объект 270 приложения передает транзакцию 271 маршрутизатору 272, где маршрутизатор 272 оценивает транзакцию 271 и передает ее выбранному поставщику 273. В другом варианте маршрутизатор 272 может оценить транзакцию 271, но в действительности объект 270 приложения передает транзакцию 271 выбранному поставщику 273, идентифицированному маршрутизатором 272. Каждый объект 270 приложения также может получить ответ 275 от поставщиков 273 и передать ответ обратно пользователю. Каждый объект 270 приложения также может вызвать поставщика 273 для отмены, повторения или изменения транзакции 271 в ответ на ответ 275, новые данные, введенные пользователем, или другие состояния системы.

Транзакции 271, например, транзакции 271a и 271b могут содержать данные, запрошенные поставщиками 273 для выполнения функции объекта 270 приложения. Транзакции 271 могут содержать основную информацию транзакции, такую как однозначный идентификатор, временная метка, маркер состояния, отправитель и адресат (или список поставщиков 273 для совершения транзакции). В виде элемента данных к транзакции может быть добавлено любое количество дополнительной информации, определенной для транзакции.

В одном варианте осуществления каждая транзакция 271 хранится в виде документа XML (документа расширяемого языка разметки) для доступа, оценки и изменения маршрутизатором 272 и поставщиками 273. В другом варианте осуществления каждая транзакция 271 содержит полную запись предыстории транзакции. Каждая транзакция 271 может быть сохранена автоматически в базе данных и может быть помещена в архив для дальнейшего восстановления.

Маршрутизатор 272 определяет поставщика 273 для обработки транзакции 271. Для определения оптимального предназначенного поставщика 273 маршрутизатор 272 использует совокупность детальных данных транзакции и/или системную информацию. Например, маршрутизатор 272 может осуществить маршрутизацию данных транзакции в соответствии с номером счета предварительной оплаты, суммой транзакции или именем пользователя. Модульная система 260 для выполнения такой маршрутизации может использовать несколько маршрутизаторов. Маршрутизация одной транзакции может осуществляться несколько раз по ходу ее обработки, и маршрутизаторы 272 могут использоваться поставщиками 273, также как объекты 270 приложения. Маршрутизатор 272 содержит таблицу маршрутизации в формате документа расширяемого языка разметки (XML), в которой перечислены условия и/или правила, по которым транзакции 271 должны быть направлены к определенному поставщику, например, поставщикам 273a, 273b или 273c.

Поставщики 273a, 273b и 273c используют модули, которые включают логику для выполнения по меньшей мере части функций, выполняемых одним или более объектами 270 приложения. Такие поставщики 273 для выполнения указанной функции используют данные, сохраненные в транзакциях 271. Поставщики 273 могут возвратить ответ в объект 270 приложения, который создал транзакцию 271, или могут передать транзакцию 271 другому поставщику 273, обращаясь или не обращаясь к маршрутизатору 272. Поставщики 273 выполняют свою функцию(и) локально с использованием данных транзакции и локальных ресурсов и системной информации и возвращают ответ 260 в объект 270 приложения. Некоторые поставщики 273, например поставщик 273b, также могут выполнять свою функцию(и) локально с использованием данных транзакции и локальных ресурсов и системной информации; однако их функция(и) может быть только частью общей функции(й), запрашиваемой объектом 270 приложения. Транзакция 271 может быть изменена для включения данных, сформированных поставщиком 273b, и затем может быть направлена другому поставщику 273, например поставщику 273c. Некоторые поставщики 273, например поставщик 273c, могут направлять все данные или часть данных, содержащихся в транзакции 271, в услугу 274 и затем могут получить от услуги 274 ответные данные для составления ответа 275, который должен быть возвращен в объект 270 приложения. В одном варианте осуществления над одной транзакцией 271 одновременно может работать несколько поставщиков 273. В другом варианте осуществления поставщики 273 могут решать одну задачу через разные каналы. Например, несколько поставщиков 273 могут выполнять несколько услуг для получения наиболее быстрого ответа, где времена ответа варьируются (например, один внешний поставщик услуг может быть быстрее другого внешнего поставщика услуг для любого заданного запроса в зависимости от доступности сервера и других факторов).

Услуга 274, такая как услуга рассылки данных или услуга протокола связи, может использоваться для обмена данными с внешним ресурсом, таким как финансовая сеть передачи данных, банк, система криптографии или архив данных. Каждая услуга 274 может быть настроена в соответствии с требованиями заказчика для протоколов связи и требований к данным определенного внешнего ресурса. Услуга 274 может передавать и получать данные. Полученные данные могут быть переданы поставщику 273, который инициировал услугу 274, добавлены к транзакции и/или возвращены в ответе объекту приложения.

Каждый из ответов 275a и 275b может содержать ответ или решение по транзакции 271, созданной объектом 270 приложения. Каждый из ответов 275a и 275b может содержать информацию, запрошенную объектом 270 приложения, или может содержать объяснение причины невозможности выполнения запроса. В одном варианте осуществления каждый из ответов 275a и 275b может содержать значение для указания, была ли транзакция успешной; сообщение, объясняющее, почему транзакция не была успешной; в случае необходимости признак, такой как ссылка на текущую транзакцию, которая может использоваться как часть последующей транзакции; и несколько дополнительных элементов данных (как описано выше в отношении транзакции 271). Информация, возвращаемая в ответах 275a и 275b, полностью или частично может быть возвращена пользователю, который инициировал использование объектов 270 приложения, и/или может быть основанием для дальнейших транзакций, инициированных через тот же или другой объект приложения.

Фиг.3 иллюстрирует систему 300 транзакций для обеспечения покупателю нескольких финансовых и информационных услуг через множество конечных пунктов 310 с использованием финансовых данных, содержимого и функций осуществления транзакций, предоставляемых разными удаленными поставщиками услуг, например, поставщиком 320 услуг выполнения и поставщиком 330 финансовых услуг. Такие услуги могут быть обеспечены для разных конечных пунктов 310 обслуживания из ряда интерфейсов, поддерживающих один или более интерфейсных стандартов и протоколов связи. Возможные варианты конечных пунктов 310 обслуживания включают в себя POS-систему 318. Интегрированная система 300 управления транзакциями осуществляет связь с конечными пунктами 310 обслуживания, используя любую сеть связи, такую как Интернет, телефонные сети, беспроводные сети, радиосети и другие сети связи и SMS (службу коротких сообщений), WAP (протокол для беспроводных приложений), TCP/IP (протокол управления передачей/протокол Internet) и соответствующие им протоколы передачи данных. Услуги, выполняемые системой 300 транзакций, могут использовать информацию, собранную любым одним или большим количеством удаленных поставщиков услуг и/или полученную в результате обмена с ними. Система 300 транзакций может осуществлять связь с удаленными поставщиками услуг с использованием любой защищенной сети связи или сети передачи данных.

Система 300 транзакций дополнительно может содержать несколько функциональных модулей для обеспечения финансовых услуг и других информационных услуг, согласно варианту осуществления изобретения. Каждый из функциональных модулей может содержать комбинацию программного обеспечения и/или аппаратных средств для выполнения задачи или совокупности задач. Например, процессор обработки данных, память и набор инструкций (то есть система команд) могут быть достаточны для выполнения таким функциональным модулем задач, необходимых для заданного варианта осуществления каждого функционального модуля. Однако в большинстве случаев для такого функционального модуля могут использоваться несколько устройств ввода и вывода данных, системы краткосрочной и долгосрочной памяти, уровни систем команд (например, операционная система, прикладное программное обеспечение и т.д.), устройства связи и несколько процессоров. Дополнительно несколько таких функциональных модулей могут совместно использовать одни и те же аппаратные средства и части библиотеки программного обеспечения. В некоторых случаях функциональный модуль может содержать один или большее количество других таких функциональных модулей. Для специалистов в данной области техники очевидно, что описанные здесь функциональные модули могут быть реализованы большим количеством эквивалентных комбинаций объектов кода и аппаратных средств. Комбинации, представленные описанными здесь функциональными модулями, являются концептуальными и не должны рассматриваться в качестве структур, ограничивающих многочисленные комбинации аппаратных средств и программного обеспечения, которые могут выполнять задачи функциональных модулей.

Как изображено на фиг.3, система 300 транзакций содержит систему 340 интерфейса, прикладную систему 350, систему 360 шлюзов и систему 370 криптографии. Система 340 интерфейса содержит один или более функциональных модулей, каждый из которых обеспечивает один или более интерфейсов пользователя, доступных через различные конечные точки 310 обслуживания. Прикладная система 350 содержит один или более функциональных модулей, каждый из которых обеспечивает функциональные возможности обработки данных для одного или более приложений покупателя, включая составление запросов на данные и запросов на транзакции для поставщика 320 услуг выполнения и поставщика 330 финансовых услуг. Система 360 шлюзов содержит один или более функциональных модулей для маршрутизации связей между разными неравноправными сетями или системами связи, использующими разные протоколы шифрования, связи и передачи данных. Система 370 криптографии содержит один или более функциональных модулей для шифрования и расшифровки данных в соответствии с одним или более стандартов шифрозащиты.

Система 340 интерфейса содержит один или более функциональных модулей для представления информации и обмена информацией через терминалы или конечные точки "тонкого клиента". Система 340 интерфейса может осуществлять доступ к одному или более функциональных модулей, обеспечивающих приложения покупателя внутри прикладной системы 350, и может обеспечивать интерфейс между такой прикладной системой 350 и покупателем, в соответствии с разными полосами пропускания, емкостями памяти, возможностями обработки, способами навигации и ввода данных, стандартным использованием и средами множества конечных пунктов 310 обслуживания, которые могут использоваться покупателем. Даже внутри определенного протокола связи может быть предпочтительно предложить несколько опций интерфейса, в зависимости от параметров диапазона возможных терминалов и пользователей. Система 340 интерфейса может обеспечивать возможность поддержки системой 300 транзакций стандартных функций, аналогичных POS, через разные конечные пункты 310 обслуживания и обеспечивает возможность покупки товаров и услуг посредством транзакций в этих же конечных пунктах 310 обслуживания. Согласно фиг.3, система 330 интерфейса содержит модуль 345 POS-интерфейса. Альтернативные варианты осуществления могут обеспечивать также другие интерфейсы, такие как интерфейсы, поддерживающие другие беспроводные протоколы и сети связи, голосовые интерфейсы для доступа к телефону, частные интерфейсы и интерфейсы LAN (локальной сети) для защищенных специальных услуг с ограниченным доступом (например, для поставщика услуг, и транзакций и услуг стороны системного администратора), и дополнительные интерфейсы для поддержки новых и специализированных возможностей будущих устройств связи, выполненных с возможностью работы в сети.

Прикладная система 350, чтобы способствовать покупке предварительно оплаченных товаров и услуг, содержит один или более модулей для обеспечения функциональной обработки одного или более приложений покупателя, включая составление запросов на данные и запросов на транзакции. Прикладная система 350 обеспечивает разные приложения покупателя в соответствии с модульной архитектурой, которая способствует взаимозаменяемости, расширяемости и универсальности доступа для разных интерфейсных модулей, обслуживающих разные конечные пункты 310 обслуживания. Прикладная система 350 использует данные, обеспечиваемые разными внешними поставщиками услуг, а также внутренней системой и ресурсами данных. Транзакция одного приложения может одновременно или последовательно осуществлять доступ к данным более чем из одной системы поставщиков услуг или инициировать обмен данными с ними. Прикладная система 350 может составлять запросы и выдавать запросы на обмен данными на основе разных протоколов в зависимости от системы назначения и искомой информации. Прикладная система 350 может использовать комбинацию стандартного языка запросов (SQL, язык структурированных запросов) и чередовать обмен данными и протоколы транзакции в зависимости от совместимости систем поставщиков услуг. Чтобы способствовать покупке предварительно оплаченных товаров и услуг, один вариант осуществления изобретения содержит модуль 351 подтверждения, модуль 352 счета предварительной оплаты, модуль 353 составления отчетов и модуль 354 платежей. Каждый прикладной модуль может содержать разные модули транзакций для выполнения разнообразных функций, которые могут быть включены в прикладной модуль. Возможности для дополнительных прикладных модулей и альтернативных конфигураций прикладных модулей и компонентных модулей транзакций не ограничены.

Модуль 351 подтверждения обеспечивает поддержку и извлечение подтверждений, которые хранятся в одном или более источников данных подтверждения. Источники данных подтверждения могут быть локализированным ресурсом или могут быть расположены удаленно. Модуль 351 подтверждения обеспечивает транзакции для извлечения доступных подтверждений из базы данных подтверждений или создания новых подтверждений, которые должны быть добавлены в базу данных подтверждений. Модуль 351 подтверждения также может обеспечивать возможность возврата неподтверждения в случае, когда транзакция покупки не совершена. Модуль 351 подтверждения может содержать модуль 351a получения подтверждения и модуль 351b возврата подтверждения. В одном варианте осуществления модулем 351a получения подтверждения является объект поставщика, вызываемый объектом приложения счета покупки в ответ на запрос пользователя на покупку карты счета предварительной оплаты. Модуль 351a получения подтверждения использует услугу запроса для запроса источника данных подтверждения на подтверждение. Ответ услуги содержит флажок, обозначающий успех или неудачу извлечения и данные, соответствующие извлеченному подтверждению. В одном варианте осуществления модулем 351b возврата подтверждения является объект поставщика, вызываемый объектом приложения карты счета предварительной оплаты за покупку в ответ на прерывание сеанса транзакций, отклоненную попытку платежа или другое основание для прерывания транзакции покупки. Модуль 351b возврата подтверждения использует услугу запроса для уведомления источника данных номера счета о возврате содержащегося номера счета в доступное состояние. Ответ услуги содержит флажок, обозначающий успех или неудачу попытки возврата.

Модуль 352 счета предварительной оплаты обеспечивает связность с существующими счетами пользователя, которые хранятся в одном или более источников данных счета предварительной оплаты. Источники данных счета предварительной оплаты счета могут храниться локально или могут поддерживаться удаленно поставщиком услуг выполнения. Модуль 352 счета предварительной оплаты может обеспечивать верификацию существования определенного счета предварительной оплаты, верифицировать доступность счета предварительной оплаты для пополнения, восстанавливать текущее стоимостное выражение счета предварительной оплаты, пополнять счет предварительной оплаты и обеспечивать другие функции поддержки счета предварительной оплаты. В одном варианте осуществления модуль 352 счета предварительной оплаты также может обеспечивать возможность создания пользователем посредством системы 300 транзакций нового счета предварительной оплаты. Модуль 352 счета предварительной оплаты может содержать модуль 352a верификации счета предварительной оплаты и модуль 352b пополнения счета предварительной оплаты. В одном варианте осуществления модулем 352a верификации счета предварительной оплаты является объект поставщика, вызываемый объектом приложения счета пополнения в ответ на запрос пользователя на пополнение счета предварительной оплаты. Модуль 352a проверки счета предварительной оплаты может использовать услугу запроса для верификации соответствия номера счета предварительной оплаты, представленного пользователем, действующему счету предварительной оплаты в источнике данных счета предварительной оплаты. Ответ услуги может содержать код, указывающий успех или неудачу в верификации, который может кратко обозначить объяснение неудачной попытки верификации. В одном варианте осуществления модулем 352b пополнения счета предварительной оплаты является объект поставщика, вызываемый приложением пополнения счета в ответ на успешную транзакцию платежа на основе способа платежа, представленного пользователем (например, расчет транзакции по EFT или платеж по кредитной карточке). Модуль 352b пополнения счета предварительной оплаты использует услугу запроса для уведомления источника данных счета предварительной оплаты об увеличении стоимостного выражения определенного счета предварительной оплаты до некоторой суммы. Ответ услуги содержит флажок, обозначающий успех или неудачу попытки пополнения.

Модуль 353 составления отчетов включает контроль транзакций и запись для административных задач и задач биллинга. Модуль 353 составления отчетов может содержать источник данных составления отчетов, в котором записывается запись каждой транзакции, например, транзакции покупки по карте счета предварительной оплаты или транзакции пополнения карты счета предварительной оплаты. Запись транзакции может содержать подробные данные транзакции, такие как время транзакции, стоимостное выражение транзакции, время сеанса транзакции, завершение услуги, которой была инициирована транзакция и т.д. Источник данных составления отчетов может использоваться для обеспечения сводок транзакций для верификации транзакций поставщиками услуг и общего администрирования счета. Источник данных составления отчетов может также использоваться для отслеживания транзакций для определенного поставщика услуг для определения размеров оплаты услуг системы 300 транзакций на основе использования. Модуль 353 составления отчетов может использоваться для других действий информационного анализа, таких как анализ маркетинга, и может связываться с пользовательской информацией для обеспечения данных целевого маркетинга.

Модуль 354 платежей обеспечивает электронный платеж на стоимость приобретаемых товара или услуги. Модуль 354 платежей может обеспечивать возможность оплаты пользователем товаров и услуг с использованием дебетных карт, кредитных карт, электронных денег и любого другого известного способа электронного платежа. В предпочтительном варианте осуществления платеж обрабатывается посредством POS-протоколов для транзакций по кредитной карте и дебетной карте с использованием магнитной карты, содержащей информацию счета и вводимой пользователем PIN. В альтернативном варианте осуществления платеж обеспечивается посредством оконечного устройства обслуживания, не оборудованного устройством считывания с магнитной карты и использующего реестр данных Track 2, заранее зарегистрированных пользователем.

Система 360 маршрутизации может содержать один или большее количество модулей для направления информационного обмена между двумя или большим количеством разных неравноправных сетей или систем связи посредством использования различных протоколов связи, передачи данных и шифрования. Например, система 360 маршрутизации может содержать модуль протокола EFT, модуль Интернет протокола, модуль частного протокола соединения или разные другие протоколы связи. Во время работы система 360 маршрутизации может получать транзакции из финансового учреждения, другого шлюза EFT, POS-терминала или прикладной системы 350 (например, транзакцию покупки через переменный конечный пункт обслуживания). При получении транзакции система 360 маршрутизации определяет эмитента с использованием идентификатора банка BIN, содержащегося в полученных данных, например, данных Track2 из дебетной карты пользователя. Если BIN относится к местному банку, то транзакция будет направлена на авторизацию в местный банк. Если BIN не относится к местному банку, то решение о маршрутизации будет принято в зависимости от номера BIN карты. Решение по маршрутизации будет определено посредством сравнения BIN с таблицами маршрутизации, поддерживаемыми в системе 360 маршрутизации. При обнаружении BIN или некоторых цифр, соответствующих BIN, транзакция направляется для авторизации в другой соответствующий шлюз или финансовое учреждение. Если BIN не обнаружен в таблицах маршрутизации, то для авторизации транзакции будет использован шлюз, заданный по умолчанию. В одном варианте осуществления сообщение из сервера приложений может быть получено в частном формате и после принятия решения по маршрутизации преобразовано в формат, соответствующий конечному пункту эмитента. От уполномоченного эмитента будут получены данные авторизации, и в зависимости от ответа эмитента транзакция будет подтверждена или отклонена. Система 360 маршрутизации может также выполнять согласование и расчет с уполномоченным эмитентом, а также с поставщиком покупаемых услуг.

Согласно фиг.3, система 370 криптографии может содержать один или большее количество модулей для шифрования и расшифровки данных в соответствии с одним или большим количеством стандартов шифрования для обеспечения защиты. Система 370 криптографии дополнительно содержит программное обеспечение и аппаратные средства криптографии по существу, как описано выше для системы 221 криптографии, согласно фиг.2a.

Модулем 320 поставщика услуг выполнения может быть любая система обеспечения товаров или услуг, принимающая от пользователя платежи за указанные товары или услуги через систему 300 транзакций. Поставщики услуг выполнения могут включать поставщиков услуг связи, поставщиков услуг Интернета, поставщиков услуг и товаров розничной торговли, операторов торговых автоматов или других поставщиков товаров и услуг. Каждый модуль 320 поставщика услуг выполнения может содержать систему распределения продуктов, биллинга и администрирования. В одном варианте осуществления каждый поставщик услуг выполнения поддерживает одну или большее количество вычислительных систем для наблюдения за распределением продуктов, биллингом и администрированием, и система 300 транзакций осуществляет связь по меньшей мере с частью вычислительной системы. Модуль 320 поставщика услуг выполнения может обеспечивать данные счета предварительной оплаты для использования системой транзакций при восстановлении и пополнении счетов предварительной оплаты. Модуль 320 поставщика услуг выполнения может содержать также систему приема платежей за товары или услуги из системы 300 транзакций, финансового учреждения (например, через модуль 330 поставщика финансовых услуг) или других источников. Модуль 320 поставщика услуг выполнения может содержать модуль 321 прикладных программ обработки данных, систему 322 биллинга, систему 323 услуг и источник 324 данных счета предварительной оплаты и источник 325 данных подтверждения.

Модуль 321 прикладных программ обработки данных может обеспечивать интерфейс между источником 324 данных счета предварительной оплаты 324 и/или источником 325 данных подтверждения и разными системами, использующими эти данные, такими как система 300 транзакций, система 322 биллинга, система 323 услуг и другие системы (например, администрирования поставщика услуг, обслуживания покупателя, маркетинга и т.д.). В одном варианте осуществления модуль 321 прикладных программ обработки данных может содержать протоколы для интегрирования существующих систем поставщиков услуг выполнения (например, существующих данных счета, систем управления данными, систем биллинга и т.д.) с системой 300 транзакций. Модуль 321 прикладных программ обработки данных может содержать модуль 321a запроса подтверждения, модуль 321b запроса подтверждения, модуль 321c поддержки счета предварительной оплаты, модуль 321d поддержки счета предварительной оплаты. Модуль 321a запроса подтверждения может обеспечивать возможность получения и выполнения модулем 321 прикладных программ обработки данных запроса на данные подтверждения (например, запрос на верификацию счета, запрос на пополнение счета и т.д.) из системы 300 транзакций. Модуль 321b запроса подтверждения может обеспечивать возможность получения из системы 300 транзакций и выполнения модулем 321 прикладных программ обработки данных запроса на данные подтверждения (например, запрос на получение подтверждения, запрос на возврат подтверждения и т.д.). Модуль 321c поддержки счета предварительной оплаты и модуль 321d поддержки счета предварительной оплаты могут обеспечивать возможность получения и выполнения модулем 321 прикладных программ обработки данных одного или более действий поддержки транзакций по счету предварительной оплаты. Действия поддержки могут включать дополнительные запросы, анализ информации и обработку данных и другие действия для наблюдения за источником 324 данных счета предварительной оплаты или источником 324 данных счета предварительной оплаты. Действия поддержки могут включать также удаленный доступ к данным или средствам обеспечения транзакций в других системах поставщиков услуг выполнения (например, системе 322 биллинга).

Система 322 биллинга может содержать системы поставщика услуг выполнения для мониторинга полученных платежей и услуг, причитающихся по счетам предварительной оплаты. Система 322 биллинга может содержать также системы поставщика услуг выполнения для контроля, представления и согласования платежей, причитающихся по счетам без предварительной оплаты или по счетам предварительной оплаты, первоначально оплаченных за использование кредита или электронных денег и требующих фактического платежа третьей стороной (например, компанией кредитных карточек, банком или другим поставщиком финансовых услуг). Система 322 биллинга может содержать существующую систему биллинга, установленную для обработки транзакций покупателя, отличных от продажи товаров и услуг через систему 300 транзакций.

Система 323 услуг может содержать систему поставщика услуг выполнения для обеспечения товаров и услуг, купленных с использованием счетов предварительной оплаты. Система 323 услуг может включать авторизацию для распределения или доступа к товарам и услугам, отслеживание использования обеспеченных товаров и услуг и завершение доступа или услуги на основе "выполнения" (использования) стоимостного выражения счета предварительной оплаты. Система 323 услуг может содержать систему связи для обеспечения пользователю услуг связи. В одном варианте осуществления система 323 услуг является сетью мобильной телефонной связи, и пользователю обеспечиваются услуги мобильной связи в соответствии с стоимостным выражением и условиями, на которых была куплена карта счета предварительной оплаты. В одном варианте осуществления система 323 услуг перед обеспечением товаров или услуг оценивает данные счета предварительной оплаты в источнике 324 данных счета предварительной оплаты или источнике 325 данных подтверждения, соответствующих идентификации счета предварительной оплаты, обеспеченной пользователю. В одном варианте осуществления система 323 услуг может осуществлять контроль использования данных счета предварительной оплаты для определения, когда стоимостное выражение остатка счета предварительной оплаты становится недостаточным. Система 323 услуг может обеспечивать уведомление пользователя через один или более конечных пунктов обслуживания. Например, система 323 услуг может инициировать услугу автоматизированной передачи сообщений (например, телефонограммы, сообщения SMS, сообщения речевой почты, сообщения электронной почты и т.д.), предупреждающих пользователя о том, что счет предварительной оплаты становится недостаточным. В одном варианте осуществления оконечное устройство обслуживания может содержать аппаратные средства (например, светодиод LED) или программный индикатор (например, пиктограмму на дисплее) для предупреждения пользователя, когда счет предварительной оплаты является недостаточным. В одном варианте осуществления посредством прикладной системы 350 могут быть обеспечены индикаторы и сообщения предупреждения о пополнении.

Источник 324 данных счета предварительной оплаты и источник 325 данных подтверждения содержат одну или более баз данных счета предварительной оплаты или данных подтверждения, обеспечивающих идентификации счета предварительной оплаты и соответствующие стоимостные выражения предварительно оплаченных услуг или товаров.

На фиг.4 изображен способ использования оконечного устройства обслуживания, такого как POS-терминал, для доступа к системе транзакций и к сети передачи данных для покупки товаров и услуг на основе счета предварительной оплаты. На этапе 410 пользователь осуществляет доступ к конечному пункту обслуживания, например, к POS-системе. Например, для доступа к служебным функциям системы пользователь может подойти к POS-терминалу и осуществить "пробивку" магнитной карты. Осуществление доступа к конечному пункту обслуживания может включать обеспечение идентификации пользователя (этап 411). Например, "пробивка" магнитной карты может обеспечивать некоторую идентификацию пользователя, например, номер счета предварительной оплаты. Для обеспечения защищенности система может требовать дополнительной идентификации, например, PIN, пароль, сканирование сетчатки или другой способ для верификации держателя карты, как авторизованного пользователя. На этапе 420 пользователь может выбрать продукт, например, товары или услуги для покупки. Выбор может включать несколько взаимосвязанных этапов. Сначала пользователь может выбрать из меню услуг системы (например, запроса баланса, покупки товаров или услуг, и т.д.) опцию покупки. Затем пользователь может осуществить выбор из нескольких продуктов для покупки, доступных через систему (например, услуги мобильной связи, услуги Интернет, напитки и т.д.). В одном варианте осуществления на основании идентификации пользователя, местоположения конечного пункта обслуживания, времени дня или других факторов может предлагаться меню опций покупки, настроенное по условиям заказчика. Когда продукт для покупки выбран, может быть выбрана (этап 421) стоимость продукта, доступная в разнообразных стоимостных выражениях (например, некоторое количество минут мобильной телефонной связи, долларовая сумма за услугу междугородной связи и т.д.). Выбор стоимости может быть сделан из меню опций, или может быть обеспечена возможность ввода стоимости покупателем. Также из списка доступных поставщиков услуг может быть выбран поставщик услуг (этап 422). На этапе 430 пользователь обеспечивает информацию о платеже. Обеспечение информации о платеже может включать обеспечение идентификации счета (этап 431). На этапе 440 пользователь получает ответ подтверждения. Ответ подтверждения может быть получен в виде распечатки принтера квитанций конечного пункта обслуживания. Ответ подтверждения может выдаваться также исключительно в виде кода доступа, отображаемого на дисплее конечного пункта обслуживания. Затем пользователь осуществляет транзакцию с использованием счета предварительной оплаты через поставщика услуг, например, компанию связи или продавца. В одном варианте осуществления для доступа к сети связи и использования предварительно оплаченных услуг пользователь использует устройство связи, например, сотовый телефон.

Фиг.5 иллюстрирует этапы способа пополнения счета предварительной оплаты на сумму (стоимостное выражение), выплачиваемую за товары и услуги, через систему транзакций, подсоединенную к сети передачи данных. На этапе 510 система транзакций получает запрос на транзакцию пополнения. На этапе 520 система транзакций посредством запроса источника данных счета предварительной оплаты верифицирует существование, авторизацию и доступность счета предварительной оплаты для пополнения через систему транзакций. На этапе 530 система транзакций верифицирует информацию о платежах пользователя через сеть передачи данных у поставщика финансовых услуг. В альтернативном варианте осуществления система транзакций верифицирует получение платежа пользователя в удаленном местоположении (например, в розничной торговой точке). Например, пользователь может появиться в розничной торговой точке, предлагая платеж наличными (или некоторый другой способ платежа, принятый в торговой точке), и розничная торговая точка может представить запрос на транзакцию пользователя с соответствующим кодом продавца, указывающим, что платеж был получен. На этапе 540 система транзакций обновляет счет предварительной оплаты пользователя в соответствии со стоимостью покупки. На этапе 550 система транзакций возвращает пользователю подтверждение успешной транзакции пополнения.

Фиг.6 иллюстрирует способ обеспечения товаров и услуг на основе стоимостного выражения счета предварительной оплаты, пополненного через систему транзакций, соединенную с сетью передачи данных. На этапе 610 поставщик услуг выполнения получил запрос на продукт для товаров или услуг в соответствии с предварительно определенным протоколом запроса на продукт. На этапе 620 поставщик услуг выполнения получает идентификацию счета предварительной оплаты, соответствующую счету предварительной оплаты, пополненному пользователем. На этапе 630 поставщик услуг выполнения проверяет достоверность существования, авторизации и доступного стоимостного выражения счета предварительной оплаты, осуществляя доступ к источнику данных счета предварительной оплаты. На этапе 640, в соответствии со стоимостным выражением, доступным на счете предварительной оплаты, обеспечиваются товары или услуги. На этапе 650 обновляется запись счета предварительной оплаты для отражения использования счета предварительной оплаты и любого соответствующего уменьшения оставшегося стоимостного выражения.

В одном варианте осуществления настоящего изобретения процесс первоначальной регистрации карты счета предварительной оплаты может иметь некоторые дополнительные особенности. Например, абонент, которому требуется кредитовать свой счет предварительной оплаты с использованием настоящего изобретения, должен обеспечить продавцу неактивированную карту. Сначала осуществляется регистрация карты. Абонент или продавец осуществляет "пробивку" карты посредством стандартного POS-устройства. Используя транзакцию PIN типа, абонент или продавец вводит в качестве PIN последние четыре цифры номера мобильного телефона абонента. Затем абонент или продавец вводит в качестве суммы в шестиразрядное поле первые шесть цифр (то есть трехзначный междугородный телефонный код и префикс местной телефонной станции).

Введенные данные PIN/суммы (то есть номер мобильного телефона абонента), номер счета и номер BIN передаются из POS-терминала в узел обработки POS для этого продавца.

Узел обработки POS и POS-сеть распознают сторону эмитента на основе данных BIN и, соответственно, направляют данные транзакции в узел обработки пополнения. Узел обработки пополнения распознает транзакцию как транзакцию регистрации, так как использованы все 6 цифр поля суммы. Соответственно, узел обработки пополнения обновляет базу данных пополнения для включения элемента для новой карты. Элемент содержит номер счета предварительной оплаты и номер мобильного телефона. Если карта содержит информацию идентификации владельца беспроводного канала связи, то элемент может содержать такую информацию. В виде другого варианта узел обработки пополнения может идентифицировать владельца беспроводного канала связи, соответствующего номеру мобильного телефона, с использованием служб поиска, доступных в промышленности. Идентификация владельца беспроводного канала связи может происходить во время регистрации в виде одноразовой процедуры или в виде другого варианта может происходить каждый раз при выполнении транзакции пополнения.

Элемент в базе данных пополнений может содержать отдельно "PIN", который впоследствии используется для транзакций пополнения. В одном варианте осуществления "PIN" представлен последними 4 цифрами номера мобильного телефона, который уже сохранен, так что можно избежать отдельного ввода.

Предпочтительно процесс регистрации включает осуществление связи между узлом обработки пополнения и владельцем беспроводного канала связи (или его агентом по биллингу) для подтверждения того, что номер мобильного телефона и соответствующий счет предварительной оплаты беспроводной связи действительны и имеет хорошую репутацию.

Когда процесс регистрации завершен, то в POS-терминал возвращается ответ подтверждения или OK для подтверждения того, что карта для этого счета мобильного телефона была зарегистрирована. Процесс регистрации требуется выполнить только один раз.

С этого момента времени в любое время могут быть выполнены фактические транзакции пополнения. Транзакции пополнения в основном предшествует стандартная транзакция продавца-абонента, такая как транзакция за наличный расчет, дебетовая транзакция, кредитная транзакция и т.д.

В виде возможного варианта в транзакции пополнения за наличный расчет абонент предоставляет продавцу зарегистрированную карту и запрашивает транзакцию пополнения для своего счета предварительной оплаты. Предпочтительно транзакции пополнения осуществляются в фиксированных номиналах для упрощения обработки и обеспечения возможности обнаружения узлом обработки пополнения различия между транзакциями регистрации и транзакциями пополнения. Например, система может допускать транзакции пополнения в суммах, варьирующихся от 30 до 150$ с приращением в 30$. При наличии предельной стоимости в 150$ (которая не использует все 6 цифр из 6-разрядного поля суммы в POS-транзакциях) узел обработки пополнения распознает, что представленная транзакция, использующая 6 разрядов поля суммы, является транзакцией регистрации, в то время как представленная транзакция, использующая 5 или меньшее количество разрядов, является транзакцией пополнения.

В случае транзакции на основе наличных абонент платит продавцу 30$ наличными, и совершается стандартная транзакция за наличный расчет продавца-абонента. Затем продавец или абонент осуществляет "пробивку" карты и вводит номер PIN (последние 4 цифры номера мобильного телефона) в поле PIN и сумму (30$) в поле суммы. Информация транзакции пополнения передается в узел обработки POS и POS-сеть, где на основе данных BIN транзакция направляется на узел обработки пополнения, как например "банк-эмитент". Узел обработки пополнения распознает транзакцию как транзакцию пополнения. С использованием данных PIN (введенных абонентом) и номера счета предварительной оплаты (из магнитной полоски) узел обработки пополнения осуществляет доступ к номеру мобильного телефона из базы данных пополнений.

Если представленная транзакция пополнения является не правомерной, то в POS-терминал возвращается отказ. Это может произойти, если представленный PIN не соответствует номеру счета предварительной оплаты или если пополняющийся счет был деактивирован или больше не является действительным по иной причине.

Иначе затем узел обработки пополнения готовит и представляет транзакцию владельцу беспроводного канала связи (или его агенту по биллингу) для кредитования счета мобильного телефона абонента на 30$. Предпочтительно эта транзакция по существу является производимой в реальном масштабе времени и включает передачу денежных средств из узла обработки пополнения ("банка-эмитента") владельцу беспроводного канала связи (или его агенту по биллингу). Если счет предварительной оплаты беспроводной связи является действительным и имеет хорошую репутацию, то счет предварительной оплаты кредитуется и из узла обработки пополнения в POS-терминал через узел обработки POS и POS-сеть возвращается OK или другое подтверждение. Если счет предварительной оплаты беспроводной связи не действителен или имеет плохую репутацию по иным причинам, то счет предварительной оплаты не кредитуется и в POS-терминал возвращается отказ.

Так как расчет между продавцом и узлом обработки пополнения ("банком-эмитентом") запаздывает относительно транзакции пополнения, узел обработки пополнения может использовать также перекрестные ссылки идентификатора ID продавца с расчетным счетом продавца для подтверждения того, что продавец имеет хорошую репутацию перед выполнением транзакции между узлом обработки пополнения и владельцем беспроводного канала связи.

Как упомянуто выше, транзакции пополнения может предшествовать также стандартная транзакция продавца-абонента с безналичным расчетом, например, дебетовая транзакция или кредитная транзакция. В такой реализации продавец и абонент выполняют через POS-терминал дебетовую или кредитную транзакцию соответственно. Например, абонент может выполнить транзакцию на 30$ с использованием своей банковской дебетной карты или кредитной карты. Когда такая первоначальная финансовая транзакция совершена, осуществляется "пробивка" карты счета предварительной оплаты, вводятся PIN и сумма (30$) и выполняются остальные этапы, описанные выше.

Следует принять во внимание, что первоначальный процесс регистрации не требуется производить только на POS-терминале. Другие варианты осуществления могут быть осуществлены через систему IVR (интерактивного автоответчика), Интернет или почту и т.д.

Изобретение описано выше в отношении предпочтительных вариантов осуществления. Указанные варианты осуществления предназначены исключительно для пояснения. Для специалистов в данной области техники очевидно, что в указанных предпочтительных вариантах осуществления могут быть сделаны изменения без отклонения от объема изобретения.